Neobanks ή ελληνική τράπεζα: ποια να διαλέξεις;

Τέσσερα είδη τραπεζών

Οι νέες ψηφιακές τράπεζες (neobanks) δεν έχουν καταστήματα για το κοινό και λειτουργούν μέσα από μια εφαρμογή στο κινητό. Η επιλογή, όμως, δεν είναι μόνο ανάμεσα σε αυτές και στις τράπεζες που ξέρεις. Ένας κάτοικος Ελλάδας μπορεί σήμερα να ανοίξει λογαριασμό σε τέσσερα είδη ιδρυμάτων:

• Μεγάλες ελληνικές τράπεζες. Η Πειραιώς, η Εθνική, η Eurobank και η Alpha. Στο τέλος του 2025 είχαν από 249 έως 368 καταστήματα η καθεμία, και όλα τα μέλη της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών μαζί είχαν 5.625 ATM. Προσφέρουν όλες τις υπηρεσίες, από τον λογαριασμό μισθοδοσίας μέχρι το στεγαστικό.
• Μικρότερες και συνεταιριστικές τράπεζες. Η CrediaBank, που προέκυψε από τη συγχώνευση της Attica Bank με την Παγκρήτια, η Optima και οι συνεταιριστικές τράπεζες Χανίων, Θεσσαλίας, Καρδίτσας και Ηπείρου. Έχουν μικρότερο δίκτυο, που στις συνεταιριστικές είναι συγκεντρωμένο κυρίως σε μία περιοχή.
• Νέες ψηφιακές ελληνικές τράπεζες. Η Snappi, κοινή πρωτοβουλία του Ομίλου Πειραιώς και της Natech, λειτουργεί χωρίς καταστήματα, μόνο από το κινητό, αλλά δίνει ελληνικό IBAN με IRIS και οι καταθέσεις της καλύπτονται από το ελληνικό Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων. Η Viva Bank απευθύνεται κυρίως σε επιχειρήσεις.
• Ξένες ψηφιακές τράπεζες. Η Revolut έχει τραπεζική άδεια στη Λιθουανία και, σύμφωνα με τη σελίδα της, τη χρησιμοποιούν 1,7 εκατομμύρια άνθρωποι στην Ελλάδα. Τον Ιούλιο του 2026 η Τράπεζα της Ελλάδος ενέκρινε ελληνικό υποκατάστημά της, και η εταιρεία ανακοίνωσε ότι θα δίνει ελληνικά IBAN. Η N26 είναι γερμανική τράπεζα. Η Wise έχει έδρα στο Βέλγιο και είναι ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος.

Πού μοιάζουν και πού διαφέρουν

Για τα καθημερινά, και τα τέσσερα είδη κάνουν τα ίδια πράγματα: σου δίνουν IBAN, χρεωστική κάρτα, μεταφορές σε ευρώ σε όλη την Ευρώπη και μια εφαρμογή στο κινητό. Οι διαφορές είναι λιγότερο ορατές, φαίνονται όμως στις λεπτομέρειες:

	Ελληνική τράπεζα με καταστήματα, π.χ. Εθνική, Πειραιώς	Ελληνική ψηφιακή τράπεζα: η Snappi	Ξένη ψηφιακή τράπεζα, π.χ. Revolut, N26	Ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος, π.χ. Wise
Άδεια και εγγύηση	Άδεια τράπεζας στην Ελλάδα, εγγύηση έως €100.000 από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (ΤΕΚΕ)	Άδεια τράπεζας στην Ελλάδα, εγγύηση έως €100.000 από το ΤΕΚΕ	Άδεια τράπεζας στη χώρα της, εγγύηση έως €100.000 από το ταμείο εκείνης της χώρας	Δεν είναι τράπεζα: χωρίς εγγύηση καταθέσεων, τα χρήματα φυλάσσονται χωριστά από τα δικά του
IBAN	Ελληνικό (GR)	Ελληνικό (GR)	Της χώρας όπου έχει άδεια, εκτός αν δίνει ελληνικό IBAN μέσω υποκατα­στήματος	Ανάλογα με τον πάροχο
Αναλήψεις	Δωρεάν στα ATM της, και στις μεγάλες τράπεζες και στα ATM άλλων ελληνικών τραπεζών	Δωρεάν σε κάθε ATM, αφού δεν έχει δικά της	Λίγες δωρεάν αναλήψεις τον μήνα, και μετά χρέωση	Λίγες δωρεάν αναλήψεις τον μήνα, και μετά χρέωση
Κατάθεση μετρητών	Σε κατάστημα ή σε ATM της	Χωρίς καταστήματα, και όχι ακόμα σε ATM	Χωρίς δικά της καταστήματα ή ATM	Χωρίς καταστήματα ή ATM
IRIS	Ναι, μέσα από την εφαρμογή της τράπεζας	Ναι, μέσα από την εφαρμογή	Δεν συμμετέχουν στο σύστημα πληρωμών της ΔΙΑΣ	Η Wise δεν συμμετέχει στο σύστημα πληρωμών της ΔΙΑΣ
Ακατάσχετος λογαριασμός	Ναι	Ναι	Μόνο αν έχει εγκατάσταση στην Ελλάδα	Όχι, γιατί δεν είναι πιστωτικό ίδρυμα
Πληρωμές σε άλλο νόμισμα	Προμήθεια 2% έως 2,5% στην Εθνική, την Πειραιώς και τη Eurobank	Χωρίς προμήθεια, με την ισοτιμία της Mastercard	Χωρίς προμήθεια ή με μικρή, μέσα σε όρια	Μικρή προμήθεια μετατροπής, από 0,2% στη Wise
Προϊόντα	Λογαριασμοί, κάρτες, προθεσμιακές, δάνεια, στεγαστικά, επενδύσεις, ασφάλειες	Λογαριασμός, κάρτα, αποταμιευ­τικός, άτοκες δόσεις, άμεσα δάνεια online	Λογαριασμοί, κάρτες, αποταμίευση, επενδύσεις	Λογαριασμός σε πολλά νομίσματα, κάρτα, μεταφορές

Το IRIS λειτουργεί μέσα από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα πληρωμών της ΔΙΑΣ. Στη λίστα συμμετεχόντων του Ιουλίου 2025 δεν υπάρχουν η Revolut, η N26 και η Wise. Ο ακατάσχετος λογαριασμός, πάλι, δηλώνεται στην ΑΑΔΕ και μπορεί να είναι μόνο ένας, σε πιστωτικό ίδρυμα εγκατεστημένο στη χώρα. Αν έχεις ή μπορεί να έχεις οφειλές προς το Δημόσιο, χρειάζεσαι λογαριασμό σε τράπεζα εγκατεστημένη στην Ελλάδα.

Ό,τι άλλο θα χρειαστείς από την τράπεζά σου

Ο λογαριασμός είναι συνήθως η αρχή της σχέσης σου με μια τράπεζα. Αργότερα ίσως χρειαστείς πιστωτική κάρτα, προσωπικό δάνειο, προθεσμιακή κατάθεση ή στεγαστικό. Οι μεγάλες ελληνικές τράπεζες τα προσφέρουν όλα, μαζί με επενδυτικά προϊόντα και ασφάλειες, και μέσα από αυτές περνούν και κρατικά προγράμματα, όπως το «Σπίτι μου ΙΙ» για την πρώτη κατοικία.

Οι ψηφιακές τράπεζες έχουν μικρότερη γκάμα. Η Snappi προσφέρει αποταμιευτικό λογαριασμό, αγορές σε άτοκες δόσεις και άμεσα δάνεια online. Η Revolut, στην ελληνική ιστοσελίδα της, προσφέρει λογαριασμούς, κοινό λογαριασμό, κάρτες, επενδύσεις σε μετοχές, ETF και ομόλογα, κρυπτονομίσματα και ασφάλειες, χωρίς δάνεια. Η N26 προσφέρει λογαριασμούς, κοινό λογαριασμό, αποταμίευση και επενδύσεις. Αν σκέφτεσαι στεγαστικό τα επόμενα χρόνια, θα το βρεις σε ελληνική τράπεζα.

Στον λογαριασμό που ανοίγεις σήμερα, οι ελληνικές τράπεζες δίνουν τρεχούμενο και ταμιευτήριο, λογαριασμό μισθοδοσίας ή σύνταξης με προνόμια, κοινό λογαριασμό με συνδικαιούχο, λογαριασμούς για νέους, όπως ο 18 Plus της Eurobank για ηλικίες 18 έως 28 ετών, και επαγγελματικό λογαριασμό. Ο νόμος σού δίνει επίσης δικαίωμα σε λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά, με δωρεάν ή εύλογες χρεώσεις, και η τράπεζα πρέπει να απαντήσει στην αίτησή σου μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες.

Γιατί μια ξένη ψηφιακή τράπεζα στα ταξίδια

Μέσα στην ευρωζώνη, μια αγορά με κάρτα ελληνικής τράπεζας δεν έχει προμήθεια μετατροπής. Όταν όμως πληρώνεις σε λίρες, δολάρια ή άλλο νόμισμα, η Εθνική και η Eurobank κρατούν 2% του ποσού και η Πειραιώς 2,5%. Σε €1.000 αγορές σε ένα ταξίδι στο Λονδίνο, αυτό σημαίνει περίπου €20. Για ανάληψη μετρητών σε άλλο νόμισμα, η Εθνική χρεώνει €4 συν 2% και η Πειραιώς, εκτός ΕΕ, €4 συν 2,5%.

Οι ξένες ψηφιακές τράπεζες χρεώνουν λιγότερα. Η Revolut δεν κρατά προμήθεια τις καθημερινές, μέχρι €1.000 τον μήνα, και κρατά 1% το Σαββατοκύριακο, οπότε τα ίδια €1.000 σού κοστίζουν από €0 έως €10. Η N26 μετατρέπει χωρίς προμήθεια και χρεώνει 1,7% στις αναλήψεις εκτός ευρωζώνης.

Ποιο είδος για ποια δουλειά

Αντί να ψάχνεις τη μία τράπεζα για όλα, μοίρασε τις δουλειές:

• Μισθός, σύνταξη, λογαριασμοί σπιτιού, δάνεια, μετρητά και εξυπηρέτηση από κοντά. Μια ελληνική τράπεζα με κατάστημα ή ATM κοντά σου. Εκεί δηλώνεις τον ακατάσχετο, πληρώνεις με πάγιες εντολές και στέλνεις χρήματα με IRIS. Αν μένεις σε μικρή πόλη, μια συνεταιριστική τράπεζα μπορεί να είναι η πιο κοντινή.
• Ταξίδια, αγορές σε άλλο νόμισμα, συνδρομές. Μια ξένη ψηφιακή τράπεζα. Η κάρτα της είναι και χρήσιμη δεύτερη κάρτα, αν η πρώτη χαθεί ή μπλοκαριστεί.
• Αποταμίευση για στόχους. Οποιαδήποτε από τις δύο, αρκεί να είναι τράπεζα και τα χρήματα να είναι χωριστά από τα καθημερινά, όπως στη ρουτίνα της ημέρας που μπαίνει ο μισθός. Έχε υπ’ όψιν επίσης ότι πολλές φορές ψηφιακές τράπεζες, όπως η Snappi, δίνουν υψηλότερα επιτόκια σε αποταμιευτικούς. Οπότε έλεγξε αν σε συμφέρει να τις χρησιμοποιήσεις για την καβάτζα σου.

Τι να ελέγξεις πριν ανοίξεις λογαριασμό

Οι ερωτήσεις αυτές αφορούν τον ίδιο τον πάροχο. Τις απαντήσεις θα τις βρεις στους όρους του, συνήθως στο κάτω μέρος της ιστοσελίδας του:

1. Ποιος σου δίνει τον λογαριασμό; Βρες την εταιρεία και τη χώρα όπου έχει άδεια. Στις ξένες εφαρμογές, διαφορετικές υπηρεσίες ανήκουν συχνά σε διαφορετικές εταιρείες του ίδιου ομίλου.
2. Είναι τράπεζα ή ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος; Μόνο οι καταθέσεις σε τράπεζα έχουν εγγύηση έως €100.000. Σε ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος τα χρήματά σου φυλάσσονται χωριστά από τα δικά του, χωρίς εγγύηση καταθέσεων. Κράτα το ταμείο έκτακτης ανάγκης σου σε τράπεζα.
3. Τι IBAN θα πάρεις; Ελληνικό ή ξένο. Αν σκοπεύεις να βάλεις εκεί τον μισθό ή τη σύνταξη, ρώτα πριν δώσεις ξένο IBAN.
4.  Έχει IRIS και ακατάσχετο; Αν χρειάζεσαι κάποιο από τα δύο, αυτός ο λογαριασμός πρέπει να είναι σε ελληνική τράπεζα.
5. Πού καταθέτεις μετρητά; Αν πληρώνεσαι συχνά σε μετρητά, χρειάζεσαι κατάστημα ή ATM που δέχεται καταθέσεις.

Επόμενο βήμα

Τραπεζικές χρεώσεις: πόσα πληρώνεις πραγματικά κάθε χρόνο;

Συνέχισε →

Συχνές ερωτήσεις