Πώς να συγκρίνεις λογαριασμούς αποταμίευσης και προθεσμιακούς
Τι να κρατήσεις
- Σύγκρινε το επιτόκιο που θα πάρεις εσύ, για το δικό σου ποσό. Το «έως» της διαφήμισης ισχύει συχνά μόνο για ένα κομμάτι του υπολοίπου ή μόνο αν τηρείς κάποιους όρους.
- Κοίτα τη ΣΕΠΑ, τη Συνολική Ετήσια Πραγματική Απόδοση που δημοσιεύουν οι ελληνικές τράπεζες δίπλα στο επιτόκιο. Είναι η απόδοση μετά τον φόρο 15% και τον ανατοκισμό, δηλαδή αυτό που μπαίνει πραγματικά στον λογαριασμό σου.
- Διάβασε τους όρους: πόσες αναλήψεις επιτρέπονται, αν το επιτόκιο αφορά μόνο νέα χρήματα, ποιο είναι το ελάχιστο ποσό και τι γίνεται αν σπάσεις μια προθεσμιακή ή όταν λήξει.
- Το πόσο συχνά κεφαλαιοποιείται ο τόκος αλλάζει ελάχιστα το αποτέλεσμα με τα σημερινά επιτόκια. Μην το αφήσεις να αποφασίσει για σένα.
- Μετέφερε τα χρήματά σου μόνο αν η διαφορά αξίζει τον κόπο. Υπολόγισε τι σημαίνει σε ευρώ τον χρόνο για το δικό σου ποσό.
Το επιτόκιο: ποιο ισχύει για σένα
Το νούμερο της διαφήμισης είναι συνήθως το υψηλότερο που μπορεί να πάρει κάποιος. Για να βρεις το δικό σου, έλεγξε τρία πράγματα.
Αν είναι κλιμακωτό. Στον αποταμιευτικό της Snappi, που διαφημίζει «έως 2,25%», τα πρώτα €2.000 παίρνουν 1,25%, τα επόμενα €7.000 παίρνουν 1,75% και μόνο ό,τι ξεπερνά τα €9.000 παίρνει 2,25%. Σε άλλους λογαριασμούς ολόκληρο το υπόλοιπο παίρνει το επιτόκιο της κλίμακας όπου πέφτει. Ρώτα ποιο από τα δύο ισχύει, γιατί για το ίδιο ποσό βγάζουν διαφορετικό τόκο.
Αν έχει όρους. Στην Έξυπνη Αποταμίευση της Alpha Bank το επιτόκιο ισχύει μόνο αν δεν κάνεις πάνω από μία ανάληψη ή μεταφορά από τον λογαριασμό μέσα στο εξάμηνο, αλλιώς πέφτει στο 0,01%. Στο ΔΙΠΛΟ Ταμιευτήριο της Πειραιώς διπλασιάζεται μόνο τους μήνες χωρίς ανάληψη και με υπόλοιπο πάνω από €5.000. Η Prime της CrediaBank δέχεται μόνο νέα χρήματα, που δεν ήταν ήδη στην τράπεζα. Ο NEXT της Εθνικής δίνει 2,50% έως €10.000 και μόνο μέχρι τα 30 σου, και μετά γίνεται απλό ταμιευτήριο με 0,00%.
Για πόσο ισχύει. Στον αποταμιευτικό το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο, και η τράπεζα μπορεί να το αλλάξει όποτε θέλει. Οι προσφορές με ημερομηνία λήξης, όπως η Optima welcome που διατίθεται έως τις 31 Οκτωβρίου 2026, ισχύουν για συγκεκριμένο διάστημα. Στην προθεσμιακή το επιτόκιο μένει σταθερό μέχρι τη λήξη.
Μικτό και καθαρό: ο φόρος και η ΣΕΠΑ
Το επιτόκιο που βλέπεις στη διαφήμιση είναι μικτό, πριν από τον φόρο. Στις καταθέσεις σε τράπεζα στην Ελλάδα, η τράπεζα κρατά φόρο 15% πριν σου πιστώσει τον τόκο, και για ιδιώτες αυτός ο φόρος εξαντλεί τη φορολογική σου υποχρέωση για τον τόκο. Ένα επιτόκιο 2% γίνεται έτσι 1,70% καθαρό.
Για να μη χρειάζεται να το υπολογίζεις, οι ελληνικές τράπεζες δημοσιεύουν στους τιμοκαταλόγους τους, δίπλα στο ονομαστικό επιτόκιο, τη ΣΕΠΑ. Υπολογίζεται μετά τον φόρο και με τον ανατοκισμό του λογαριασμού, με την υπόθεση ότι το ποσό και το επιτόκιο μένουν ίδια για έναν χρόνο. Στον Αποταμιεύω Τώρα της Eurobank, για παράδειγμα, το 0,35% γίνεται 0,2979%. Όταν συγκρίνεις δύο προσφορές, σύγκρινε τις ΣΕΠΑ τους.
Αν κρατάς χρήματα σε τράπεζα του εξωτερικού, ρώτα τον λογιστή σου πώς δηλώνεις τον τόκο στη φορολογική σου δήλωση.
Ανατοκισμός: πόσο συχνά πιστώνεται ο τόκος
Ο τόκος δεν πιστώνεται παντού με τον ίδιο ρυθμό. Στα ταμιευτήρια της Εθνικής πιστώνεται κάθε έξι μήνες, στον Αποταμιεύω Τώρα της Eurobank, στη Snappi και στον NEXT κάθε μήνα, και στις προθεσμιακές συνήθως στη λήξη. Όσο πιο συχνά πιστώνεται, τόσο νωρίτερα αρχίζει να κερδίζει κι αυτός τόκο.
Με τα σημερινά επιτόκια η διαφορά είναι μικρή. Με επιτόκιο 2%, η πίστωση κάθε εξάμηνο ανεβάζει την απόδοση του χρόνου στο 2,01% και η πίστωση κάθε μήνα στο 2,02%. Σε €10.000, η διαφορά ανάμεσα στα δύο δεν φτάνει την τιμή ενός καφέ. Μια διαφορά στο επιτόκιο μετράει πολύ περισσότερο από τη συχνότητα.
«Το 1683 ο Jacob Bernoulli αναρωτήθηκε τι γίνεται αν ο τόκος πιστώνεται όλο και πιο συχνά, κάθε μήνα, κάθε μέρα, κάθε στιγμή. Βρήκε ότι 1 νόμισμα με 100% τον χρόνο δεν ξεπερνά ποτέ τα 2,72, όσο συχνά κι αν πιστώνεται ο τόκος. Από εκεί ξεκίνησε ο αριθμός e.»
ΘΕΜΗΣ
Πρόσβαση, ελάχιστα ποσά και πρόωρη ανάληψη
Στον αποταμιευτικό, κοίτα αν μπορείς να τραβάς χρήματα όποτε θέλεις, πόσο γρήγορα φτάνουν στον τρεχούμενο και αν υπάρχει ελάχιστο υπόλοιπο. Η Prime Savings της CrediaBank θέλει τουλάχιστον €5.000, ενώ η Έξυπνη Αποταμίευση της Alpha Bank δεν ζητά ελάχιστο ποσό.
Στην προθεσμιακή, κοίτα τρία πράγματα πριν υπογράψεις. Πρώτα, το ελάχιστο ποσό: από €3.000 στην e-Προθεσμιακή της Εθνικής μέχρι €20.000 στην Prime της CrediaBank. Μετά, τι γίνεται αν τη σπάσεις: στις περισσότερες χάνεις μέρος ή όλο τον τόκο, ενώ σε κάποιες χρειάζεσαι έγκριση της τράπεζας. Τέλος, τι γίνεται στη λήξη: αν ανανεώνεται αυτόματα, ανανεώνεται με το επιτόκιο που ισχύει εκείνη τη μέρα, που μπορεί να είναι πολύ χαμηλότερο.
Ας δούμε ένα παράδειγμα
Έχεις €10.000 σε ένα ταμιευτήριο με 0,00% και βλέπεις δύο αποταμιευτικούς λογαριασμούς με άμεση πρόσβαση: ο ένας διαφημίζει «έως 2,25%», ο άλλος 1,15%.
Ποσό
€10.000
για έναν χρόνο
Σήμερα
0,00%
τόκος €0
Φόρος
15%
στον τόκο
Τι μπαίνει πραγματικά στον λογαριασμό σου:
Το «έως 2,25%» μοιάζει διπλάσιο από το 1,15%. Επειδή είναι κλιμακωτό, για τα δικά σου €10.000 δίνει κατά μέσο όρο 1,70%, και η διαφορά είναι λιγότερη από €50 τον χρόνο.
Οι αριθμοί είναι του αποταμιευτικού της Snappi και της Prime Savings της CrediaBank, που δέχεται μόνο νέα χρήματα, τον Οκτώβριο του 2026, με την υπόθεση ότι τα επιτόκια μένουν ίδια όλη τη χρονιά. Αξίζουν και οι δύο τη μετακίνηση από ένα ταμιευτήριο με 0,00%. Ανάμεσά τους, η διαφορά είναι μικρή, οπότε διάλεξε με βάση τους όρους, την τράπεζα και την εφαρμογή που σου ταιριάζουν.
Τι προτείνουμε
- Υπολόγισε τον τόκο για το δικό σου ποσό, κομμάτι κομμάτι αν το επιτόκιο είναι κλιμακωτό.
- Σύγκρινε τις ΣΕΠΑ στους τιμοκαταλόγους των τραπεζών, και όχι τα νούμερα της διαφήμισης.
- Ρώτα τι πρέπει να κάνεις για να κρατήσεις το επιτόκιο και για πόσο ισχύει.
- Πριν ανοίξεις προθεσμιακή, ρώτα τι γίνεται αν τη σπάσεις και αν ανανεώνεται αυτόματα.
- Μετακίνησε τα χρήματά σου μόνο αν η διαφορά για το ποσό σου αξίζει τον κόπο ενός νέου λογαριασμού. Αλλιώς, άφησέ τα εκεί που είναι.
Ετοιμάζουμε στο SimplyMoney μια σύγκριση λογαριασμών αποταμίευσης και προθεσμιακών, που θα κάνει αυτούς τους υπολογισμούς για το δικό σου ποσό, με τα επιτόκια και τους όρους των τραπεζών σε ένα σημείο.
Συχνές ερωτήσεις
Αξίζει να μοιράσω τα χρήματά μου σε πολλές τράπεζες για καλύτερο επιτόκιο;
Μόνο αν η διαφορά είναι ουσιαστική για το ποσό σου, ή αν ξεπερνάς τα €100.000 της εγγύησης σε μία τράπεζα. Για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σου, η πρόσβαση μετράει περισσότερο από μερικά ευρώ τόκου.
Τι είναι τα «ευέλικτα κεφάλαια» στις εφαρμογές;
Σε κάποιες εφαρμογές, ο «λογαριασμός» με τόκο δεν είναι κατάθεση. Τα «Ευέλικτα κεφάλαια» της Revolut, σύμφωνα με τους όρους της λιθουανικής Revolut Securities Europe, είναι επενδυτικό προϊόν σε αμοιβαίο κεφάλαιο διαθεσίμων, που δεν αποτελεί εγγυημένη επένδυση και χρεώνει στο βασικό πρόγραμμα 0,90% τον χρόνο. Στη γερμανική Trade Republic, τα μετρητά πάνω από ένα όριο μπαίνουν και σε τέτοια κεφάλαια, που δεν καλύπτονται από την εγγύηση καταθέσεων. Για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σου, προτίμησε κατάθεση σε τράπεζα.
Πηγές & μεθοδολογία
- Snappi, Αποταμιευτικός Λογαριασμός έως 2,25%, Οκτώβριος 2026.
- Alpha Bank, Όροι Συναλλαγών: Επιτόκια Καταθέσεων – Χορηγήσεων, 21 Σεπτεμβρίου 2026.
- Τράπεζα Πειραιώς, Επιτόκια καταθέσεων και προθεσμιακών, 18 Ιουνίου 2026, και σελίδες προϊόντων ΔΙΠΛΟ Ταμιευτήριο και Στα Μέτρα Σου, Οκτώβριος 2026.
- CrediaBank, Επιτόκια Καταθέσεων – Χορηγήσεων, 7 Ιουλίου 2026, για την Prime Savings και την Προθεσμιακή Prime.
- Εθνική Τράπεζα, Επιτόκια και Τιμολόγιο Καταθέσεων, 16 Σεπτεμβρίου 2026, και Προσυμβατική ενημέρωση Αποταμιευτικού Λογαριασμού για νέους (NEXT).
- Optima bank, Πίνακας επιτοκίων καταθετικών προϊόντων, 1 Οκτωβρίου 2026.
- Eurobank, Πίνακας Επιτοκίων Καταθετικών Προϊόντων, σε ισχύ από 1 Οκτωβρίου 2026.
- ν. 4172/2013 (Κώδικας Φορολογίας Εισοδήματος), άρθρα 37, 40 και 64, για τον φόρο 15% στους τόκους καταθέσεων, την εξάντληση της φορολογικής υποχρέωσης και την απαλλαγή των τόκων εντόκων γραμματίων.
- University of St Andrews, MacTutor History of Mathematics, «The number e», για τον Jacob Bernoulli και τον ανατοκισμό (1683).
- Revolut Securities Europe UAB (Λιθουανία), Όροι και Παράρτημα Ευέλικτων κεφαλαίων, 2026, και Trade Republic Bank (Γερμανία), σελίδες τόκων και προστασίας καταθέσεων, Οκτώβριος 2026. Ξένοι πάροχοι, με τους δικούς τους όρους.
- Οι υπολογισμοί τόκου του κειμένου και του παραδείγματος είναι δικοί μας, με τα επιτόκια που αναφέρονται, για έναν χρόνο και με την υπόθεση ότι το επιτόκιο δεν αλλάζει.
Το άρθρο αυτό αποτελεί γενική ενημέρωση και όχι εξατομικευμένη οικονομική συμβουλή. Τα ποσά και οι προϋποθέσεις αλλάζουν. Επιβεβαίωσε τα τρέχοντα στοιχεία πριν πάρεις απόφαση.