Λογαριασμός αποταμίευσης ή προθεσμιακή κατάθεση;
Τι να κρατήσεις
- Είναι και τα δύο καταθέσεις: το κεφάλαιό σου δεν ανεβοκατεβαίνει, καλύπτεται από την εγγύηση καταθέσεων έως €100.000 και ο τόκος φορολογείται με 15%.
- Ο λογαριασμός αποταμίευσης σου επιτρέπει συνήθως να τραβήξεις τα χρήματά σου όποτε θέλεις, αλλά η τράπεζα μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο οποιαδήποτε στιγμή.
- Η προθεσμιακή κλειδώνει ποσό και επιτόκιο μέχρι μια ημερομηνία. Αν τη σπάσεις νωρίτερα, χάνεις μέρος ή όλο τον τόκο, ή χρειάζεσαι την έγκριση της τράπεζας.
- Η προθεσμιακή δεν δίνει απαραίτητα περισσότερα. Τον Οκτώβριο του 2026, οι καλύτεροι αποταμιευτικοί λογαριασμοί πλήρωναν όσο ή περισσότερο από τις προθεσμιακές που δημοσιεύουν οι τράπεζες.
- Κράτα στον αποταμιευτικό ό,τι μπορεί να χρειαστείς. Βάλε σε προθεσμιακή μόνο ποσό που δεν θα αγγίξεις μέχρι τη λήξη, και μόνο αν το επιτόκιό της αξίζει τη δέσμευση.
Τι έχουν κοινό
Ο λογαριασμός αποταμίευσης και η προθεσμιακή είναι και οι δύο καταθέσεις σε τράπεζα. Δεν είναι επενδύσεις: τα €5.000 που βάζεις είναι €5.000 όποια μέρα κι αν τα κοιτάξεις, συν τον τόκο. Καλύπτονται από την εγγύηση καταθέσεων έως €100.000 ανά καταθέτη και ανά τράπεζα, όπως εξηγούμε στον οδηγό για τις νέες ψηφιακές και τις ελληνικές τράπεζες, και στον τόκο τους η τράπεζα παρακρατά φόρο 15%.
Αυτό που αλλάζει είναι η συμφωνία που κάνεις με την τράπεζα. Στον αποταμιευτικό κρατάς την ελευθερία να βάζεις και να βγάζεις χρήματα. Στην προθεσμιακή δεσμεύεσαι να αφήσεις ένα ποσό για ορισμένο διάστημα, και η τράπεζα σου εγγυάται το επιτόκιο μέχρι τη λήξη.
Πού διαφέρουν
| Λογαριασμός αποταμίευσης | Προθεσμιακή κατάθεση | |
|---|---|---|
| Πρόσβαση | Συνήθως όποτε θέλεις | Στη λήξη, ή νωρίτερα με κόστος |
| Επιτόκιο | Κυμαινόμενο: η τράπεζα μπορεί να το αλλάξει | Σταθερό για όλη τη διάρκεια |
| Νέα χρήματα | Προσθέτεις όποτε θέλεις | Συνήθως νέα κατάθεση για κάθε ποσό |
| Ελάχιστο ποσό | Συνήθως κανένα | Συνήθως από €3.000 έως €20.000 |
| Στη λήξη | Δεν υπάρχει λήξη | Επιστρέφει στον λογαριασμό σου ή ανανεώνεται με το επιτόκιο της ημέρας |
Η πρόωρη ανάληψη είναι το σημείο που θέλει την περισσότερη προσοχή. Στην «Προθεσμιακή για όλους» της Eurobank, αν τη σπάσεις νωρίτερα, η τράπεζα κρατά από τους τόκους σου ένα ποσό που υπολογίζεται σαν να πλήρωνες εσύ 1,50% τον χρόνο πάνω στα χρήματα που τραβάς, για όσες μέρες έμεναν μέχρι τη λήξη. Αν τραβήξεις €10.000 έξι μήνες πριν από τη λήξη, για παράδειγμα, χάνεις περίπου €80. Στη «Στα Μέτρα Σου» της Πειραιώς και στις προθεσμιακές της Optima ο υπολογισμός είναι ο ίδιος, με 2% αντί για 1,50%. Σε όλες η χρέωση δεν ξεπερνά τον τόκο που έχεις κερδίσει, οπότε το κεφάλαιό σου δεν κινδυνεύει. Σε άλλες προθεσμιακές, όπως η Prime της CrediaBank, η πρόωρη ανάληψη γίνεται μόνο αν την εγκρίνει η τράπεζα, και τότε το ποσό παίρνει 0,01%.
Τι δίνουν σήμερα οι ελληνικές τράπεζες
Τον Αύγουστο του 2026, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, οι νέες προθεσμιακές καταθέσεις των νοικοκυριών έως έναν χρόνο έδιναν κατά μέσο όρο 1,17%, και οι τρεχούμενοι και τα ταμιευτήρια 0,03%. Πίσω από τους μέσους όρους κρύβονται μεγάλες διαφορές. Αυτά δημοσίευαν οι τράπεζες τον Οκτώβριο του 2026:
| Αποταμιευτικοί λογαριασμοί | Επιτόκιο | Προϋποθέσεις |
|---|---|---|
| Snappi, Αποταμιευτικός | 1,25% έως 2,25% | Κλιμακωτό: 2,25% μόνο για ό,τι ξεπερνά τα €9.000 |
| Εθνική, NEXT | 2,50% | Για 18 έως 30 ετών, έως €10.000 |
| CrediaBank, Prime Savings | 1,15% | Μόνο νέα χρήματα, από €5.000 |
| Eurobank, Αποταμιεύω Τώρα | 0,15% έως 0,35% | Κλιμακωτό, ανάλογα με το υπόλοιπο |
| Alpha Bank, Έξυπνη Αποταμίευση | 0,15% έως 0,30% | Έως μία ανάληψη ή μεταφορά το εξάμηνο, αλλιώς 0,01% |
| Εθνική, απλό ταμιευτήριο | 0,00% | Χωρίς όρους |
| Προθεσμιακές καταθέσεις | Επιτόκιο | Προϋποθέσεις |
|---|---|---|
| CrediaBank, Prime | 1,90% | 3 έως 12 μήνες, από €20.000, μόνο νέα χρήματα |
| Optima, e-προθεσμιακή | 0,60% έως 0,80% | 1 έως 12 μήνες, από €5.000 |
| Εθνική, e-Προθεσμιακή | 0,35% έως 0,70% | 1 έως 12 μήνες, από €3.000 |
| Eurobank, Alpha Bank, Πειραιώς | Κατόπιν συζήτησης | Το επιτόκιο ορίζεται κάθε μέρα ή ανά πελάτη |
Τα επιτόκια είναι μικτά, πριν από τον φόρο, όπως τα δημοσίευαν οι τράπεζες τον Οκτώβριο του 2026. Αλλάζουν συχνά, και στις προθεσμιακές των μεγάλων τραπεζών το επιτόκιο το μαθαίνεις συνήθως μόνο όταν το ζητήσεις. Ζήτα το, γιατί μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που δίνουν στο e-banking.
«Αν τα χρήματα στον λογαριασμό σας ήρθαν από την πώληση του σπιτιού σας, η εγγύηση καταθέσεων εδώ τα καλύπτει για έξι μήνες έως €300.000 επιπλέον των συνηθισμένων €100.000. Για λίγους μήνες, όσο αποφασίζετε τι θα κάνετε με αυτά, η εγγύηση τετραπλασιάζεται.»
ΘΕΜΗΣ
Πότε ταιριάζει το καθένα
Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Η περίπτωσή σου
Μπορεί να το χρειαστείς αύριο
Τι ταιριάζει
Λογαριασμός αποταμίευσης. Ένα απρόοπτο δεν περιμένει τη λήξη της προθεσμιακής.
Στόχος που ακόμα χτίζεις
Η περίπτωσή σου
Βάζεις ένα ποσό κάθε μήνα
Τι ταιριάζει
Λογαριασμός αποταμίευσης, γιατί δέχεται νέα χρήματα όποτε θέλεις.
Ποσό με γνωστή ημερομηνία
Η περίπτωσή σου
Π.χ. η προκαταβολή για ένα σπίτι σε έναν χρόνο
Τι ταιριάζει
Προθεσμιακή που λήγει πριν από την ημερομηνία, αν δίνει περισσότερα από τον καλύτερο αποταμιευτικό που μπορείς να ανοίξεις.
Ποσό πέρα από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, χωρίς ημερομηνία
Η περίπτωσή σου
Δεν ξέρεις ακόμα πότε θα το χρειαστείς
Τι ταιριάζει
Αποταμιευτικός ή προθεσμιακή για τους επόμενους μήνες. Αν δεν θα το χρειαστείς για χρόνια, δες πώς να μοιράσεις τα χρήματά σου.
Αν θέλεις τη σιγουριά της προθεσμιακής χωρίς να δεσμεύσεις όλο το ποσό για πολύ, μοίρασέ το σε προθεσμιακές με διαφορετικές λήξεις, για παράδειγμα σε τρεις, έξι και δώδεκα μήνες. Έτσι ένα μέρος των χρημάτων ελευθερώνεται κάθε λίγους μήνες.
Ας δούμε ένα παράδειγμα
Πούλησες το αυτοκίνητό σου και έχεις €25.000 για την προκαταβολή ενός σπιτιού που σκοπεύεις να αγοράσεις σε έναν χρόνο. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σου είναι ήδη χωριστά, σε άλλον λογαριασμό. Τα €25.000 δεν θα τα αγγίξεις πριν από την αγορά.
Ποσό
€25.000
νέα χρήματα
Ορίζοντας
12 μήνες
μέχρι την αγορά
Ταμείο έκτακτης ανάγκης
χωριστά
δεν μπαίνει εδώ
Δύο τρόποι να τα κρατήσεις για τον χρόνο που μένει:
Όταν οι δύο αποδίδουν παρόμοια, αποφασίζουν η πρόσβαση και η σιγουριά του επιτοκίου.
Οι αριθμοί είναι της Prime της CrediaBank και του αποταμιευτικού της Snappi, τον Οκτώβριο του 2026. Ο αποταμιευτικός βγάζει περίπου €30 παραπάνω μόνο αν το επιτόκιό του μείνει ίδιο όλη τη χρονιά, και σου αφήνει τα χρήματα διαθέσιμα αν η αγορά έρθει νωρίτερα. Η προθεσμιακή σού εγγυάται τα €400, όποια κι αν είναι τα επιτόκια σε έξι μήνες. Αν ο καλύτερος αποταμιευτικός που μπορείς να ανοίξεις έδινε 0,35%, όπως ο Αποταμιεύω Τώρα της Eurobank, θα κέρδιζες περίπου €60, και η προθεσμιακή θα σου έδινε περίπου €340 παραπάνω.
Τι προτείνουμε
- Κράτα το ταμείο έκτακτης ανάγκης και ό,τι χτίζεις κάθε μήνα σε λογαριασμό αποταμίευσης.
- Πριν ανοίξεις προθεσμιακή, σύγκρινέ τη με τον καλύτερο αποταμιευτικό που μπορείς να ανοίξεις, όχι με αυτόν που έχεις ήδη.
- Βάλε σε προθεσμιακή μόνο ποσό που δεν θα αγγίξεις μέχρι τη λήξη, και διάλεξε λήξη πριν από την ημερομηνία που θα το χρειαστείς.
- Ρώτα πριν υπογράψεις τι γίνεται αν χρειαστείς τα χρήματα νωρίτερα και τι γίνεται στη λήξη.
- Βάλε υπενθύμιση λίγες μέρες πριν από τη λήξη, ώστε να μην ανανεωθεί αυτόματα με όποιο επιτόκιο ισχύει εκείνη τη μέρα.
Ετοιμάζουμε στο SimplyMoney μια σύγκριση λογαριασμών αποταμίευσης και προθεσμιακών, με τα επιτόκια και τους όρους των τραπεζών σε ένα σημείο.
Συχνές ερωτήσεις
Μπορώ να έχω και τα δύο;
Ναι, και συχνά έχει νόημα: αποταμιευτικό για τα χρήματα που μπορεί να χρειαστείς και προθεσμιακή για ένα ποσό με γνωστή ημερομηνία. Δεν χρειάζεται να είναι στην ίδια τράπεζα.
Τι γίνεται αν η τράπεζα κατεβάσει το επιτόκιο;
Στον αποταμιευτικό, το νέο επιτόκιο ισχύει από τη μέρα που το αλλάζει η τράπεζα. Στην προθεσμιακή, το επιτόκιο που συμφώνησες μένει ίδιο μέχρι τη λήξη, και αλλάζει μόνο αν την ανανεώσεις.
Τα έντοκα γραμμάτια του Δημοσίου είναι καλύτερα;
Είναι μια τρίτη επιλογή για ποσό που δεν θα χρειαστείς για τρεις, έξι ή δώδεκα μήνες. Στις τελευταίες δημοπρασίες του Οργανισμού Διαχείρισης Δημοσίου Χρέους απέδωσαν από 2,38% έως 2,62%, και για ιδιώτες οι τόκοι τους είναι αφορολόγητοι. Τα αγοράζεις μέσω της τράπεζάς σου ή μιας χρηματιστηριακής, έως €15.000 ονομαστικής αξίας ανά άτομο, και τα χρήματα επιστρέφουν στη λήξη. Με τα σημερινά επιτόκια δίνουν περισσότερα από κάθε προθεσμιακή του πίνακα, και χωρίς φόρο.
Πηγές & μεθοδολογία
- Τράπεζα της Ελλάδος, Τραπεζικά επιτόκια νέων καταθέσεων και δανείων (Πίνακες 1 και 1α), Αύγουστος 2026.
- Snappi, Αποταμιευτικός Λογαριασμός έως 2,25%, Οκτώβριος 2026.
- Εθνική Τράπεζα, Επιτόκια και Τιμολόγιο Καταθέσεων, 16 Σεπτεμβρίου 2026, και Προσυμβατική ενημέρωση Αποταμιευτικού Λογαριασμού για νέους (NEXT).
- CrediaBank, Επιτόκια Καταθέσεων – Χορηγήσεων, 7 Ιουλίου 2026, για την Prime Savings και την Προθεσμιακή Prime.
- Eurobank, Πίνακας Επιτοκίων Καταθετικών Προϊόντων, σε ισχύ από 1 Οκτωβρίου 2026.
- Alpha Bank, Όροι Συναλλαγών: Επιτόκια Καταθέσεων – Χορηγήσεων, 21 Σεπτεμβρίου 2026.
- Optima bank, Πίνακας επιτοκίων καταθετικών προϊόντων, 1 Οκτωβρίου 2026.
- Τράπεζα Πειραιώς, Επιτόκια καταθέσεων και προθεσμιακών, 18 Ιουνίου 2026, και σελίδες προϊόντων ΔΙΠΛΟ Ταμιευτήριο και Στα Μέτρα Σου, Οκτώβριος 2026.
- ν. 4370/2016, άρθρα 9 έως 11, και Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων, Απολογισμός 2025, για την εγγύηση των €100.000, την πρόσθετη προσωρινή κάλυψη και τους καταθέτες στις 31 Δεκεμβρίου 2025.
- ν. 4172/2013 (Κώδικας Φορολογίας Εισοδήματος), άρθρα 37, 40 και 64, για τον φόρο 15% στους τόκους καταθέσεων, την εξάντληση της φορολογικής υποχρέωσης και την απαλλαγή των τόκων εντόκων γραμματίων.
- Οργανισμός Διαχείρισης Δημοσίου Χρέους, αποτελέσματα δημοπρασιών εντόκων γραμματίων 13, 26 και 52 εβδομάδων (2, 23 Σεπτεμβρίου και 7 Οκτωβρίου 2026), και Διάθεση εντόκων γραμματίων σε φυσικά πρόσωπα, 2 Οκτωβρίου 2026.
Το άρθρο αυτό αποτελεί γενική ενημέρωση και όχι εξατομικευμένη οικονομική συμβουλή. Τα ποσά και οι προϋποθέσεις αλλάζουν. Επιβεβαίωσε τα τρέχοντα στοιχεία πριν πάρεις απόφαση.